Question 1

ما نسبة التمويل التي يحصل عليها المواطن الإماراتي؟

Accepted Answer

بموجب لوائح الرهن العقاري لمصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، يمكن للمواطن الإماراتي اقتراض ما يصل إلى ٨٥٪ من قيمة العقار للمسكن الأوّل أو الذي يشغله المالك بقيمة ٥ ملايين درهم أو أقلّ، وحتى ٧٥٪ إذا تجاوزت القيمة ٥ ملايين درهم. أمّا المسكن الثاني أو اللاحق أو العقار الاستثماري فحدّه الأقصى ٦٥٪. تخضع العقارات قيد الإنشاء لحدّ أقصى للتمويل بنسبة ٥٠٪. الحدّ الأقصى لمدّة الرهن ٢٥ سنة. الحدّ الأقصى لنسبة عبء الدين (DBR) هو عموماً ٦٠٪ للمواطنين، وفقاً لقواعد المصرف المركزي المعمول بها ومعايير الاكتتاب الخاصّة بكلّ بنك. تعتمد الموافقة الفعلية على دخل المقترض، والالتزامات القائمة، والملفّ الائتماني، والعقار، ومعايير كلّ بنك.

Question 2

ما نسبة التمويل التي يحصل عليها المقيم في الإمارات، وماذا تطلب البنوك؟

Accepted Answer

يمكن للمقيمين الأجانب في الإمارات عموماً اقتراض ما يصل إلى ٨٠٪ من قيمة العقار للمسكن الأوّل أو الذي يشغله المالك بقيمة ٥ ملايين درهم أو أقلّ، وحتى ٧٠٪ إذا تجاوزت القيمة ٥ ملايين درهم. الحدّ الأقصى للتمويل للعقار الثاني أو اللاحق أو الاستثماري ٦٠٪، فيما يخضع تمويل العقارات قيد الإنشاء لحدّ أقصى بنسبة ٥٠٪ بموجب إطار المصرف المركزي. تطلب البنوك عادةً مستندات مثل جواز السفر الساري، والهوية الإماراتية، ووثائق الإقامة، وشهادة الراتب أو إثبات الدخل، وكشوفات الحساب البنكي، وتفاصيل الالتزامات القائمة. وتتفاوت متطلّبات المستندات والدخل الدقيقة بحسب البنك ونوع العمل وملفّ المقترض.

Question 3

هل يحصل المشتري من خارج الإمارات (غير المقيم) على تمويل عقاري؟

Accepted Answer

نعم. تُقدّم بعض البنوك الإماراتية تمويلاً عقارياً للمشترين الأجانب المؤهّلين من غير المقيمين، مع تفاوت التوفّر والحدّ الأقصى للتمويل والعملات ومتطلّبات الدخل والجنسيات المؤهّلة من بنك لآخر. تشمل طلبات غير المقيمين عادةً تحقّقاً إضافياً من الدخل والمركز المالي، وقد يتضمّن كشوفات حساب بنكي خارج الإمارات، ووثائق التوظيف أو الأعمال، والوثائق الضريبية، وسائر إثباتات الدخل والأصول. يحدّد المُقرض والقواعد المعمول بها لدى المصرف المركزي الحدّ الأقصى للتمويل؛ وقد يُطبَّق حدّ تمويل بنسبة ٥٠٪ حسب العقار وهيكل التمويل. يُنصح المشترون من غير المقيمين بالحصول على موافقة بنك محدّدة قبل الاعتماد على نسبة تمويل معيّنة أو مبلغ تمويل. ويمكن استخدام وكالة قانونية للتوقيع عن بُعد إذا كان المشتري خارج الإمارات، وذلك وفق متطلّبات دائرة الأراضي والبنك.

Question 4

ما هو مؤشّر «إيبور» وكيف يؤثّر على سعر الفائدة؟

Accepted Answer

«إيبور» (سعر الفائدة المعروض بين البنوك الإماراتية) هو سعر مرجعي في سوق النقد بالدرهم الإماراتي، يُنشَر يومياً من قِبَل مصرف الإمارات المركزي. ويُستخدم مرجعاً في تسعير بعض المنتجات المالية في الإمارات، بما في ذلك بعض قروض الرهن ذات السعر المتغيّر. حين يُسعَّر الرهن على أساس إيبور مضافاً إليه هامش البنك، قد تؤثّر التغيّرات في سعر إيبور المطبَّق على سعر الفائدة والقسط الشهري عند بلوغ الرهن تاريخ إعادة التسعير التعاقدي. تعتمد وتيرة إعادة التسعير وما إذا كان القرض ذا سعر ثابت أو متغيّر أو مختلط على اتفاقية الرهن الفردية. ويحدّد المُقرض هامش البنك بحسب ملفّ المقترض، لا بموجب لوائح المصرف المركزي.

Question 5

ما المستندات المطلوبة من البنك الإماراتي للموافقة المسبقة على الرهن؟

Accepted Answer

تختلف متطلّبات الموافقة المسبقة على الرهن بحسب البنك وملفّ المقترض. قد يتطلّب الطلب النموذجي جواز سفر ساري، والهوية الإماراتية ووثائق الإقامة للمقيمين، وإثبات دخل مثل شهادة الراتب أو وثائق التوظيف، وكشوفات حساب حديثة، وتفاصيل الالتزامات القائمة، وإثبات مصدر الدفعة الأولى. قد يُطلب من أصحاب الأعمال الحرّة إضافةً إلى ذلك مستندات الشركة والوثائق المالية، فيما قد يحتاج غير المقيمين إلى كشوفات حساب بنكي خارج الإمارات، ووثائق التوظيف أو الأعمال، وسجلاّت ضريبية، وسائر إثباتات الدخل والأصول. تُصدر الموافقة المسبقة من قِبَل المُقرض وتخضع لفترة الصلاحية والشروط الخاصّة به. وليست هي بحدّ ذاتها متطلَّباً عاماً لدى دائرة الأراضي لتوقيع اتفاقية البيع والشراء. تظلّ الموافقة النهائية على الرهن خاضعةً لاكتتاب البنك والتقييم وفحوصات العقار.

احسب قسط الرهن العقاري.

احسب قسطك الشهري في ثوانٍ.

تحتاج مساعدة في قواعد الرهن العقاري؟

الأسئلة
الأكثر شيوعاً.